沈阳信用卡：蛰伏，为了冬天，更为了春天！

沈阳信用卡代垫还服务加盟　时间：2023-09-26

2023年上半年沈阳信用卡业务业绩，前不久随着上市银行中期报告的披露，悉数展现在市场面前。无论是卡量规模，还是交易金额，或是透支余额等重要业务指标，均出现增长放缓，甚至下降的情况。

《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末信用卡在用发卡数量7.86亿张，较2023年第一季度的7.91亿张环比下降0.59%。连续三个季度的下降，已经降到2021年第一季度的水平。这个现象在以前是没有过的，预示着行业变局的暗流涌动。

正如在2022年信用卡业绩披露后，笔者针对信用卡业务所做的趋势预测中提到，信用卡业务规模增长速度持续下降，其中既有来自经济环境的因素，也包括发卡银行在业务上的主观原因。而宏观经济环境影响到大众消费意愿的回升乏力，与消费关系最为密切的信用卡行业，开始感受到丝丝寒意。

这样的情势下，在行业中深耕即将迎来三十年的广发信用卡，审时度势地调整发展战略，摒弃“速度冲动”和“规模情结”，从2021年开始，通过主动调整客群结构、资产结构、区域策略和经营模式，以抵御信用卡行业面临的严寒，谋求以“最优结构”迎接行业回归春天。

客群，广发信用卡的新主张

随着信用卡市场达到相对饱和，过去“重拉新，轻留存”的经营模式，与信用卡业务发展已经不相适应，不仅不能为发卡银行带来效益，反而造成了大量睡眠卡、低效卡的存留，增加经营成本，甚至是带来一定的经营风险。

追求卡量规模驱动利润一直是信用卡行业发展的主要方式，一旦向存量经营转变，如果没有踩好刹车就会造成整个列车倾覆。向存量经营转变，并非盲目拒绝规模增长，而是要寻求合理客群结构下的规模增长。

广发信用卡提出“稳大众白领、抓年轻群体，挖商旅客群，拓中高端领域”获客思路，明确客群发展方向。2023年上半年，广发信用卡通过升级优质客群体系化举措，聚焦重点场景，大力开发优质客群，客群结构优化调整再次提速。

年轻客群是信用卡业务永恒的客户群体，以95后为定义的“Z世代”客群，正逐渐成为社会消费的主体，为了应对“Z世代”客群多元化生活消费趋势，广发信用卡推出以95’后为主体的广发有鱼信用卡，累计发行超过140万张，成为广发信用卡客群优化思想下的又一个经典产品。通过这款产品，不仅抓住“Z世代”对金融服务新体验的渴求，更要抓住他们的“魂”，将产品打造为银行与年轻客群之间紧密联系、沟通对话的纽带。

除了年轻客群之外，广发信用卡的车主卡、航司卡、真情卡等产品最新升级，在出行、商旅、女性消费等特定场景中，成为获取白领、商旅、中高端客群主要的吸引力。

信用卡市场进入了“买方时代”，不仅产品需要多元化，更要根据消费者日益丰富的个性化刚性消费需求设计产品或将成为主要趋势。因此在新时期调整信用卡产品及获客、留客的经营策略，将是决定未来信用卡市场发展成败的重要因素之一。

广发信用卡在业内首创客户价值体系模型，在追求对客户持续经营与服务的宗旨下，通过分析用户的生命周期、消费偏好、用卡特征和产品选择等，全方位对客群实施分层，以便为客群提供差异化和精细化的服务，实现从“我有什么客户用什么”到“客户需要什么我提供什么”服务思想的跃升，最终做到客户服务从“千篇一律”到“千人千面”经营策略的转型。

消费，广发信用卡的主旋律

信用卡业务是银行零售业务中触达客户最重要、最直接的入口。步入存量时代，信用卡业务作为促进大众消费的“利器”，在发卡银行经营战略中始终处于极为重要的位置。

当前，消费者的消费意愿出现了滞涨现象，势必将直接影响到信用卡业务增长。广发信用卡紧紧把握提振消费的监管政策，借助自身业务优势，通过打造丰富的消费场景生态，以实现促消费、扩内需的目标，直接拉动存量客户消费需求。

信用卡消费优惠业已成为业务的“标配”，通过优惠活动，为用户增加用卡的活跃度，提升与用户的粘性，同时也满足用户的消费需求。近几年，信用卡优惠权益品牌化的意识日益强烈，通过权益平台实现商户联盟，不断为用户提供实惠、潮流的消费体验，助力商户获客和运营效率转化，以达到拉动用户消费、保持信用卡业务良序发展的目的。

广发信用卡在权益品牌化的举措中同样走在前列，并在业务中体现得淋漓尽致。2009年11月，继首家发行符合国际标准信用卡的发卡银行基础上，再次成为首家推出信用卡客户专属权益品牌——“广发日”的发卡银行，如今该品牌演变为“超级广发日”，仅2022年广发信用卡在“超级广发日”的线上线下累计投入价值1亿多元补贴，拉动消费达到上百亿元。广发信用卡的“超级广发日”业已成为业内最抢眼的信用卡优惠消费活动之一。

2023年上半年，广发信用卡“超级广发日”再度上线了星巴克、瑞幸、喜茶、奈雪的茶、麦当劳等当红大牌商户的“买一送一”活动正在进行中，“五折优惠”的饭票业务持续通过近300个城市中1000多座商圈的超6万家商户为持卡用户发放优惠券。

今年上半年，广发信用卡的超前部署餐饮、商旅、境外三大强劲复苏的消费板块，交易量较去年同期有了大幅增长，分别增长29%、79%、55%；线上交易占比更是进一步提升至48%。尽管在客群结构调整过程中，无可避免地带来信贷余额、交易额等指标阶段性收缩的阵痛，广发信用卡仍旧达成交易总量1.14万亿元。

如今，信用卡消费场景越来越趋于精细化，甚至达到“无场景不消费”。广发信用卡紧抓“扩内需、促消费”的政策，布局线上线下的全消费场景，以触达用户更深的消费需求。

在“新政”的指导下，广发信用卡充分发挥自身优势，践行拉动消费的主旋律，找准并挖掘存量用户的刚性消费需求为发力点，这既是信用卡业务经营意识转变的关键所在，也是广发信用卡坚持长远发展的重要布局。

风控，广发信用卡的强根基

新形势下，信用卡行业更需要在规模、利润、风险中制定平衡发展战略，既有合理的规模增长，又能保持一定利润，同时风险不致失控。

广发信用卡面对行业步入“寒冬”所进行的主动性结构优化进程中，不再纠结于短期规模增长，而是着眼于经营思想与模式的创新转型，以及加大科技投入推进业务全流程的数字化，从而构建具有科技力量的稳健底座，寻求远期的“帕累托最优”。

存量时代的行业市场竞争，除在产品权益、用户经营方面外，也包括风控体系建设思想的转变。如何保证业务健康发展的前提下，将信用卡业务风险控制在良性范围内，则是发卡银行强力优势所在。

规模发展与风险管理始终是一对矛盾体，一方面需要“踩油门”通过发卡来扩张规模，而另一方面又需要“踩刹车”控制业务中的信用风险，虽然两者之间看似是极为矛盾的，但是这却是保证信用卡用户体验顺畅，以及发卡银行信用卡业务健康有序发展的两个重要环节，一旦协调出现了偏差，就有可能错伤用户体验。如何实现用卡安全与用卡体验的完美平衡，是发卡银行面临着的巨大挑战。

近几年，信用卡资产中质量受到压力，由于共债风险的大量爆发，导致到2023年第二季度末信用卡半年逾期未偿总额近900亿元。广发信用卡则将前瞻性风控理念贯穿于全流程风险管理流程的开始，秉承 “稳中求进，进中求质”的经营思想，主动踩刹车控风险、严控规模，实现从被动控制风险到主动经营风险。2023年上半年，广发信用卡不良率为1.6%，优于行业平均水平，这也是信用卡业务是否健康发展的“生命线”。

写在后面

不可否认，行业的“寒冬”倏忽而至。与其逃避，不如选择面对，然而，面对寒冬并不是消极等待，是要主动变革。其它行业如此，信用卡行业同样也要如此。

存量时代，信用卡市场竞争将更多地体现在细分市场、场景营销和精准服务的深度上。广发信用卡较早杀入“私域”运营领域，开启了将亿级持卡用户转化为粉丝用户的社交经营模式的尝试，建立一个相对独立、可控且可持续发展的客户关系管理体系。

“宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来”，2023年信用卡市场正在经历着这场寒冬的袭扰，如何应对竞争日趋白热化的挑战，同时也面对着“新政”下的机遇，对每一家信用卡发卡银行来说都是一道“必答题”，广发信用卡写出自己的答案：蛰伏，是为了春天更好的蜕变！